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此次调整，是对沿用了二十余年的房贷监管框架的一次重要突破。（图/视觉中国）
8月28日，国家金融监督管理总局发布《个人住房贷款管理办法（试行）》，对商业住房贷款的两项核心指标作出重大调整：贷款最高年限由30年延长至40年，收入偿债比例中的所有债务支出与收入比例上限从55%提升到60%。
此次调整，是对沿用了二十余年的房贷监管框架的一次重要突破。
回顾历史，我国商业住房贷款期限最初最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。而收入偿债比例55%的上限，则源自2004年原银监会发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，彼时要求“月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）”。此次两项指标双双松绑，意味着购房者的月供压力和可贷额度空间均得到实质性释放。
市场分析人士指出，贷款期限拉长有助于降低月供门槛，偿债比例上调则变相提高了可贷款额度，对刚需和改善型需求均构成利好。
中国人民银行有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。
1．问：《意见》出台的背景是什么？
答：中央城市工作会议指出，我国城镇化正从快速增长期转向稳定发展期。党中央、国务院就加快构建房地产发展新模式作出部署。“十五五”规划纲要提出，完善商品房开发、融资、销售等基础制度。《意见》作为商品住房销售制度改革的配套制度，是完善房地产基础制度的重要组成部分，立足房地产行业转型发展和构建新模式需要，从宏观层面构建房地产信贷基础制度，优化房地产信贷体系，更好满足房地产合理信贷需求，维护购房人合法权益，促进金融与房地产良性循环。《意见》与个人住房贷款、商品住房开发贷款、商业地产贷款等具体领域的管理办法，共同构成新模式下房地产信贷的制度体系。
2．问：《意见》如何更好满足房地产合理信贷需求？
答：《意见》围绕房地产开发、建设、销售、运营全生命周期的信贷需求，明确商品住房、保障性住房、租赁住房、商业地产等细分领域的贷款品种，加强各品种间的衔接，统筹规划贷款对象、期限、用途、抵押率等核心要素，构建全面覆盖、有序衔接的房地产信贷产品体系。
为更好满足房地产合理信贷需求，《意见》重点对开发贷款和个人住房贷款两项核心制度进行了优化。
一是建立开发贷款主办银行制度，提升房地产行业转型发展的金融服务能力。《意见》明确，单个房地产项目对应一家主办银行，单独或牵头银团发放开发贷款。开发贷款期限应与项目建设、销售周期相匹配，覆盖项目开工到竣工备案全过程，预售项目最长5年，现房销售项目最长7年，商业地产项目最长7年，首次还本日期原则上应在项目竣工备案后。
二是加强个人住房贷款与开发贷款的衔接。《意见》明确，个人住房贷款应通过受托支付方式发放。购房人所购新建住房实行现房销售的，受托支付至项目公司在主办银行开立的资金账户；实行预售的，受托支付至项目预售资金监管账户。
三是为适应经济社会发展需要，《意见》将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年，给予借贷双方更大灵活度，具体期限由购房人与商业银行协商确定。
3．问：《意见》在维护购房人合法权益、促进房地产市场平稳运行方面有哪些新的安排？
答：《意见》坚持以人民为中心，加强制度规范，配合商品住房销售制度改革，重点改革开发建设和销售阶段的信贷制度，强化资金封闭管理、专款专用，更好维护购房人合法权益。
在开发建设阶段，通过开发贷款主办银行对项目资金实行封闭管理。要求项目预售资金监管账户和定金账户，应按规定在主办银行开立。项目存续期间，房地产开发贷款、项目自有资金、现房销售资金等与项目相关的全部资金均应纳入项目公司在主办银行开立的资金账户管理。项目公司对外负债、投资等重大事项，应事先告知主办银行。
在销售阶段，延后个人住房贷款发放时点，防范住房逾期交付引发金融风险。要求所购新建住房实行现房销售的，个人住房贷款应在销售备案后发放；实行预售的，应严格在项目竣工备案后发放，确保购房人“能拿房、再还贷”。
《意见》还专设“房地产金融宏观审慎管理”章节，明确购房贷款最低首付比例、利率、房地产贷款集中度等房地产金融宏观审慎管理工具，由中国人民银行会同相关部门根据市场形势、金融风险状况等，建立房地产金融逆周期调节机制，促进房地产市场平稳运行。
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责任编辑：江钰涵
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